Aquí están los cambios del préstamo estudiantil bajo discusión en Washington, D.C .
Revisión de la condonación de préstamos: Trump propuso revisar el programa de perdón de préstamos federales haciendo que los prestatarios paguen pagos mensuales más altos pero obtengan sus deudas perdonadas antes. Trump dice que consideraría permitir que los prestatarios contribuyan con 12,5% y que sus deudas sean perdonadas después de 15 años. Todavía tiene que dar detalles sobre lo que haría con las opciones actuales.
Refinanciación de préstamos: Han propuesto permitir que los deudores de préstamos estudiantiles refinancien con préstamos federales. Los deudores que buscan refinanciar con una tasa de interés más baja ahora pueden recurrir sólo al mercado privado ya que el gobierno federal no emite refinanciamiento. Como resultado, los prestatarios de préstamos federales que refinancian pierden parte de sus beneficios de protección, como la posibilidad de diferir los pagos y las opciones de pago basadas en los ingresos.
Contribución del empleador: Se han introducido varios proyectos de ley en los últimos meses para ofrecer incentivos a los empleadores para que ayuden a pagar los préstamos estudiantiles de sus trabajadores. Las propuestas actuales ofrecerían beneficios fiscales tanto a los empleadores como a los empleados para estimular a más compañías a seguir su ejemplo.
Eliminar préstamos PLUS: Algunos legisladores republicanos están tratando de eliminar los préstamos PLUS del gobierno federal, argumentando que el Departamento de Educación no debería estar en el negocio de emitir préstamos. Los prestamos PLUS son tomados por estudiantes graduados o padres de estudiantes de pregrado para pagar los gastos no cubiertos por la ayuda financiera. Los críticos dicen que los estudiantes a menudo gastan estos préstamos frívolamente.

Los préstamos de millones de estudiantes podrían ser afectados con una gran sacudida en los próximos meses ya que el Presidente Trump y el Congreso controlado por los republicanos se dispuso a rehacer el complejo negocio, eliminando potencialmente los beneficios y protecciones de los prestatarios.
Algunos cambios por parte de la administración de Trump ya se están desarrollando. El Departamento de Educación planea consolidar el número de empresas federales de servicios de préstamos de nueve a uno. Los funcionarios de la administración también han discutido el traslado del programa de préstamos federales del Departamento de Educación al Departamento del Tesoro. Mientras tanto, el gobierno de Trump anunció planes para revertir dos regulaciones federales destinadas a ayudar a los prestatarios que dicen que fueron engañados por colegios con fines de lucro.

La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) anunció el miércoles que comenzará a enviar 173.000 cheques de reembolso, por un total de 49 millones de dólares, a los estudiantes de DeVry para compensar los anuncios de la escuela que supuestamente engañaron a los estudiantes sobre la probabilidad de encontrar trabajos relacionados con su especialidad de estudio. Los cheques tendrán un promedio de $ 280 por estudiante.
Los reembolsos son parte de un acuerdo de $ 100 millones que DeVry y su empresa matriz estructuro con la FTC el año pasado después de que la agencia federal de protección al consumidor demandó a la escuela por sus anuncios. El acuerdo también incluye $ 51 millones de deuda estudiantil que la escuela aceptó perdonar.
DeVry “engañosamente afirmó que el 90% de sus graduados activamente buscó y consiguió empleo en su campo de estudio dentro de los seis meses de graduación y que los graduados tenían ingresos 15% más altos un año después de la graduación en promedio que los graduados de todas las otras universidades” dijo la FTC en su demanda.
Los estudiantes que son elegibles para un reembolso son los inscritos por primera vez en un programa de licenciatura o asociado en DeVry entre el 1 de enero de 2008 y el 1 de octubre de 2015 y haber pagado por lo menos $ 5,000 en efectivo, préstamos o beneficios militares. Y también haber completado  al menos un crédito de clase y no haber obtenido una deuda o perdón de préstamo como parte de este acuerdo. Los cheques no son válidos después de 60 días.

El gigante de los Préstamos Estudiantiles fue demandado el pasado 18 de Enero por el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) como vimos en la Parte 1 de este artículo.

En su demanda el CFPB alega que Navient fallo al proveer las funciones básicas de un adecuado servicio en cada etapa del repago, tanto de préstamos Federales como Privados. Esta práctica ilegal hizo que pagar los préstamos sea más difícil y costoso para ciertos deudores.

Específicamente en los reclamos de la demanda  contra Navient están:

  • Fallo en aplicar correctamente los pagos de los deudores en sus cuentas: Cuando un deudor comienza a pagar sus préstamos, el servicer supuestamente toma los pagos y los asigna a cada préstamo según instrucciones del deudor. Navient repetidamente aplico mal esos pagos, cometiendo el mismo error frecuentemente a través de los meses. La empresa fallo en corregir esos errores a menos que el consumidor lo notara y contactara la empresa haciéndoles notar el error.
  • Dirigir a deudores con problemas a pagar más de lo que deberían por sus préstamos: Cuando los deudores tienen problemas para pagar sus préstamos estudiantiles federales, tiene el derecho, bajo la ley Federal, de aplicar a planes de pago que permiten menores pagos mensuales. El Bureau cree que Navient empujo a muchos poseedores de préstamos a entrar en diferimiento (forbearance) una opción diseñada para que los deudores puedan tomarse un respiro en los pagos. Pero los intereses siguen sumándose durante esta etapa. Muchos deudores terminaron pagando caro esta maniobra  cuando podrían haber evitado estos intereses cambiando de plan.  Desde Febrero 2010 a Marzo 2015, la compañía agrego $4 Billones en cargos por intereses a préstamos que estuvieron en forbearance. El Bureau cree que estos cargos podrían haberse evitado si Navient hubiese acatado la ley.
  • No brindar información adecuada a los deudores para mantener sus pagos bajos: Los deudores enrolados en planes de repago dependientes del ingreso deben certificar sus ingresos y tamaño familiar una vez al año para poder mantener su status. Pero el email y la notificación de esta renovación anual fallaron en informar al consumidor de las consecuencias de no completar este pago y de los plazos establecidos para su cumplimiento. Muchos deudores no renovaron a tiempo y perdieron sus pagos bajos mensuales volviendo a pagos estándar con incrementos de cientos y a veces miles de dólares. Cuando esto pasa los intereses acumulados son cargados a la cuenta y esta pierde su progreso hacia el perdón de esa deuda.
  • Engañar a los deudores de préstamos privados acerca de los requerimientos para liberar a un co-signatario: Navient dijo a los consumidores que podían aplicar para liberar a los co-signatarios haciendo una serie de pagos consecutivos y a tiempo. También permitió a los deudores el repago anticipado y les dijo que cuando hicieran eso podrían saltear pagos venideros. Cuando los deudores hicieron eso Navient volvió a cero el contador de pagos consecutivos. Así los deudores que trataron de avanzar en su repago les fue denegada la liberación del co-signatario y tuvieron que empezar de nuevo.
  • Manchar el crédito de deudores deshabilitados, incluyendo veteranos heridos de gravedad: Los préstamos estudiantiles son informados a las empresas que reportan crédito. Los deudores deshabilitados en forma  permanente, incluyendo veteranos deshabilitados por su servicio en la milicia, tiene el derecho de buscar un perdón de sus deudas bajo el programa federal Total and Permanent Disability Discharge. Navient no reporto a las compañías de crédito ese perdón y siguió reportando, sumando el hecho de los préstamos estaban impagos cuando en realidad no lo estaban. Causando con este hecho un daño en los reportes de crédito de esos deudores.

El Bureau también alega que la subsidiaria Pioneer tergiverso información en casos de rehabilitación de préstamos en atraso. Falsamente asegurando o implicando que al término del programa de rehabilitación toda información enviada a las empresas de información de crédito seria borrada. Pioneer también tergiverso sobre los cargos que serían perdonados al terminar el programa de rehabilitación.

Esta demanda alega que Navient ha estado en violación de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, Fair Credit Reporting Act, y Fair Debt Collections Practices Act. Pide reparación para los consumidores afectados por esta prácticas ilegales. El CFPB busca también que Navient cese esas prácticas ilegales y prevenir que nuevos deudores puedan ser defraudados.

El 18 de Enero pasado el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) demando a Navient por sus prácticas ilegales engañando a los tomadores de préstamos en sus derechos de repago mediante atajos y engaños. Durante años Naviet creo obstáculos al repago proveyendo mala información, procesando incorrectamente pago y no atendiendo las quejas de los usuarios. También la empresa engaño ilegalmente a muchos deudores privándolos de sus derechos a rebajas en sus pagos, causando pagos mayores de los que debieron haber tenido. El Bureau busca recuperar el alivio a los deudores afectados por estas prácticas ilegales.

Richard Cordray director de CFPB manifestó ” Por años Navient le fallo a los consumidores que contaban con la compaña para ayudarlos a obtener una forma justa de repagar sus préstamos. En cada paso del repago, Navient eligió atajos y engañar a los consumidores para ahorrar costos operativos.  Demasiados deudores pagaron más por sus préstamos porque Navient los engañó ilegalmente y la acción tomada hoy(enero 18, 2017) busca que se hagan responsables”

Navient es el mayor “Servicer” de préstamos estudiantiles en Estados Unidos. Presta sus servicios a más de 12 millones de deudores, de los cuales 6 millones son bajo contrato con el Departamento de Educación. En conjunto manejan más de $300 billones en préstamos privados y federales. En la demanda están incluidos Navient Corporation y sus dos subsidiarias: Navient Solutions Division responsable de operaciones y Pioneer Credit Recovery especializada en recuperar créditos incobrables.

“Servicers” son un nexo esencial entre las empresas que prestan dinero (lenders) y los tomadores de préstamos. Manejan las cuentas de los deudores, procesan los pagos mensuales y se comunican directamente con los Acreedores. Toda comunicación de los deudores es con los servicers y cuando enfrentan problemas económicos como desempleo, confían en su servicer para que le ayude a enrolarse en programas de repago alternativos o modificar los términos de su contrato.

Empezando en 2009 la mayoría de los deudores de préstamos estudiantiles federales ganaron el derecho de realizar pagos basados en sus ingresos. Estos planes son parte de un esfuerzo por parte del gobierno federal de hacer los repagos más asequibles. Para deudores que cumplen ciertos requerimientos de ingreso y cantidad de integrantes en la familia los pagos pueden ser cero o muy cercanos a cero. También tiene el beneficio de poder ser elegibles para el perdón del saldo remanente después de 20 o 25 años.

En la acción tomada, el Bureau alega que Navient fallo al proveer las mas básicas funciones para adecuar  sus servicios en cada etapa del repago tanto en los prestamos federales como privados. Navient proveyó mala información en forma escrita y por teléfono, proceso pagos en forma incorrecta y no actuó cuando los deudores se quejaban de problemas. Sistemáticamente hizo más difícil para los tenedores de préstamos obtener su derecho a pagar de acuerdo a sus medios. Esta prácticas ilegales hicieron que el repago de los prestamos sea más costoso y difícil para ciertos deudores.

En la próxima entrega ahondaremos sobre las prácticas que realizaba Navient en detrimento de los tenedores de préstamos.

Los empleados publicos podran a partir de Octubre de 2017 aplicar para el perdon de sus Prestamos Estudiantiles.
Empleados publicos son aquellos que trabajen para el gobierno central, estatal, local o tribal. Las organizaciones sin fines de lucro bajo la categorizacion 501(c)(3) tambien califican.

Hay varios requisitos para este perdon:

Tiempo trabajado: Deben tener 120 meses de trabajo full time o al menos 30 horas por semana en una o mas instituciones que califiquen.

Tipos de Prestamos: Todos tienen que ser Prestamos Directos (Direct Loans) para poder calificar.

Historial de pago: Ud tiene que haber realizado como minimo 120 pagos a tiempo o hasta 15 dias pasados de la fecha de vencimiento. No tienen que ser consecutivos. Los pagos que califican son los realizados despues de Octubre 1, 2007.

Tipo de trabajo: los listados arriba. Hay algunos que no califican como organizaciones politicas, Labor unions y organizaciones con fines de lucro.

Haga su trabajo y revise estas condiciones. Si califica tendra que obtener certificacion de empleo de cada uno de los lugares donde presto servicio.

Consultas al 877-7DEUDAS

Ahorrando Dinero en Compras de NavidadSusDeudas.com les recuerda 5 cosas que debe evitar a toda costa en un centro comercial:

1 – No lleve su chequera o más tarjetas de crédito de las que va a utilizar durante las compras de ese día. Si usted perdiera la cartera o se la roban, al menos no perdió todas sus tarjetas ni tienen acceso a sus cheques (es decir qeu disminuye el daño). Nuestro consejo: Haga una copia del frente y reverso de las tarjetas de crédito, y una lista de cuantas tiene. En una emergencia, usted tendrá acceso a una lista de todas sus tarjetas, los números de cuenta y los números de servicio al cliente para reportar el incidente.

2- No lleve grandes cantidades de dinero en efectivo. Incluso si usted paga las compras con dinero en efectivo, tenga en cuenta que los carteristas aprovechan las zonas muy pobladas y buscan personas distraídas. Nuestra sugerencia: Haga varios viajes con frecuencia al ATM para reponer el monto en efectivo que crea necesario, de esta forma, también limitará el gasto ya que no va a poder gastar más de lo que tiene. De lo contrario, es mejor utilizar su tarjeta de débito para las transacciones, y asegúrese de quedarse con los recibos y registrar cada transaccion para evitar sobregiros.

3- No compre de prisa o a último minuto. Terminará gastando mas de lo que deberia, solamente para sacar ese regalo de su lista. Nuestro consejo: Agende un tiempo específico para ir de compras. Realice un primer viaje al shopping para verificar precios y darse una idea de lo que quiere comprar/gastar. Tome notas, y una vez de vuelta en casa onganizece para la aventura de compras reales.

4- No compre sin una lista. ¡No nos cansamos de repetirlo! Sugerencia: Haga su lista de regalos bien específica. No basta con incluir los nombres de aquellos a quienes usted necesita comprar un regalo, sino también incluir el regalo específico que usted está buscando, y lo más importante, la cantidad que piensa gastar en ese regalo. Disponer de un presupuesto global de regalos dando vueltas en tu cabeza no es bueno. Sin un plan, lo más probable es que gastará más en un abrir y cerrar de ojos, y se llenará de deudas.

5- No acumule deudas nuevas sobre deudas antiguas. Algunas personas todavía están pagando los gastos de la Navidad del año 2009 al entrar en la temporada de compras de 2010. No haga que su situación financiera se agrave, ni sea una de estas personas. Nuestro consejo: Piense en lo siguiente, usted va a comprar para amigos y familiares, ellos mismos son los primeros en comprender si necesita reducir sus gastos. Si usted está en una situación financiera frágil, sólo se hará peor a través del gasto irresponsable. para esto, hemos dado una lista con diez maneras de ahorrar dinero en regalos de Navidad.

La epoca de Navidad puede ser particularmente difícil para los desempleados o para aquellos que se enfrentan a una ejecución hipotecaria, un divorcio o una situación financiera difícil. Sin embargo, incluso si su situación no es tan grave, estamos viviendo en tiempos económicos difíciles, y nadie debería estar gastando dinero que no tienen. Ser responsable económicamente es un regalo a ti mismo y a tus seres queridos.

Ahorrar Dinero en Navidad¡Ah! fin de año. Es un momento de amor, de alegría y de dar. Y un momento donde se nos acumulan deudas en nuestras tarjetas de crédito. En estas fiestas de fin de año (ya sea Navidad, Hannukkah o una simple reunion entre familiares, amigos, etc.), además de las ofertas para ahorrar dinero que recibe a diario en su correo electrónico, utilice las ideas a continuación para asegurarse de que usted está haciendo todo lo posible para ahorrar dinero.

  1. Haga una lista, y achiquela. ¿A quién tienes que comprar regalos? Haga una lista, porque sin ella tendrá dificultades para la creación de un presupuesto (ver punto siguiente). Sólo poga a la gente esencial en ella. Ahora vea si puede reducir un poco. La manera más segura de tener una lista de regalos costosa es tener una lista que es demasiado larga.
  2. Establezca un presupuesto y aténgase a él. ¿Cuánto puede darse el lujo de gastar en Navidad de este año, de manera realista? Si es posible, no ponga sus compras de Navidad en su tarjeta de crédito, gasta sólo lo que puedes meter dentro de su presupuesto ordinario o lo que tenga ahorrado (aunque no es una buena idea gastar sus ahorros en los regalos). Una vez que tenga una cantidad total presupuestada, decida cómo va a dividir ese dinero entre las personas de su lista. Si el presupuesto no es lo suficientemente grande para la lista, vea algunas de las ideas a continuación. La clave, por supuesto, no es sólo fijar el presupuesto, sino ponernos nuestros límites (lleve su lista con usted en la tienda) y haga su mejor esfuerzo para no ir por encima del límite establecido para cada persona en su lista.
  3. Haga un intercambio. Esto puede reducir drásticamente los costos, especialmente si usted tiene una familia numerosa o un grupo de amigos o compañeros de trabajo grande. En lugar de comprar algo para todos, sólo tendrá que comprar un regalo. Por supuesto, eso significa que sólo recibe un regalo también. Pero en serio, a la hora de ahorrar también tenemos que pensar en los ahorros de los demás, no hacer ni generar gastos innecesarios.
  4. Haga sus propios regalos. ¿Le gusta cocinar? podría regalar alguna torta, hacer marcos de cuadros, bufandas de punto, una presentación de diapositivas de fotos digital, una biblioteca, etc. Estas son sólo unas cositas que puede crear usted mismo y regalar a sus amigos o familiares. Hay cursos online que le enseñan a hacer estas cosas. Esto le ahorrará mucho dinero.
  5. Compre cosas de segunda mano (previamente usadas). Esto puede parecer de mal gusto para algunos, pero en realidad, usted puede conseguir cosas asombrosas de segunda mano que, en algunos casos, son tan buenas o mejores que nuevos artículos. Centrarse en cosas de época, como los libros fuera de impresión o reliquias. En cualquier caso, vale la pena hechar un vistazo.
  6. Solamente dé regalos a los niños. Regalos de Navidad son realmente lo más divertido para los niños. Mientras que para los adultos no es tan importante. En su lugar, compre regalos a los niños en su lista. Los adultos no se molestarán por ello.
  7. Ofrezcase de voluntario. Ofrezca su tiempo para ayudar a una organización benéfica que no le cueste nada, más que su tiempo. Voluntariar su tiempo es una  actividad completamente satisfactoria. También ayuda a recordar lo que la Navidad realmente es – el espíritu de dar, no el espíritu de la comprar. Con este recordatorio, puede dar a la gente la clase de regalos que realmente importan: amor y bondad.
  8. Envuelva con revistas o periódicos. Ahorre dinero en Navidad en envolturas costosas, y utilize viejas revistas o periódicos para envolver tus regalos. Es gratis (que ya tiene las revistas), ayuda al medio ambiente (ya que recicla), y ahorra mucho dinero.
  9. Dé cupones “caseros”. Aunque no lo crea, este es un regalo muy famoso entre los Estadounidenses, y uno muy recomendado porque no cuesta nada pero muestra su cariño. Usted puede dar cupones a sus familiares o amigos prometiendoles que les lavará el coche, o les dará una sesión de masajes, o limpiará sus canales de la lluvia, les cuidará a los niños o lo que usted quiera.
  10. Comprar Gift Cards por Internetun truco para ahorrar en esta Navidad es comprar tarjetas de regalo (También concidas como “Gift Cards”) de tiendas en el mercado de segunda mano. Las estadísticas de la industria de tarjetas de regalo son sorprendentes. Miles de millones de dólares se pierden cada año por medio de tarjetas de regalo. El negocio de compra y venta de tarjetas de regalo por Internet está creciendo y significa una oportunidad excelente para los consumidores bien informados. No solo se ahorrará dinero, sino también tiempo, ya que un Gift Card se puede encontrar en pocos minutos desde la comodidad de su hogar.
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En SusDeudas.com estamos comprometidos a ayudar a la comunidad Latina en los Estados Unidos a salir de deudas. Entendemos que la mejor forma, la más segura y menos costosa es no endeudarse. Si usted es como la mayoría de nosotros, todavia no ha empezado a comprar los regalos de navidad, o tampoco ha empezado a comprar todo lo necesario para la reunion familiar o de amigos. Por eso esperamos que estas sugerencias le hayan llegado en buena hora.

Fair Debt Collection Practices ActEl Acta de Prácticas Justas en Recolección de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act “FDCPA”), 15 USC § 1692 y ss., es uno de los estatutos de los Estados Unidos agregado en 1978 bajo la “Ley de Protección de Crédito al Consumidor”. Sus objetivos son eliminar las prácticas abusivas en el cobro de deudas a los consumidores, para promover una práctica justa, y proporcionar a los consumidores una vía para disputar y obtener la validación de la información de la deuda con el fin de asegurar que la información sea exacta.

La Ley crea las directrices en las que los cobradores de deudas pueden hacer negocios, define los derechos de los consumidores involucrados con los cobradores de deudas, y establece sanciones y los recursos de violaciónes de la ley. A veces se usa en conjunción con el “Fair Credit Reporting Act”.

El Acta de Prácticas Legales de Colección de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act – FDCPA) se aplica a personas, familias, y las deudas de los hogares. Esto incluye el dinero adeudado por la compra de un coche, para la atención médica, o por cuentas de crédito. La FDCPA prohíbe que los cobradores de deuda involucrarse en prácticas injustas, engañosas o abusivas al cobrar estas deudas.

Sus derechos bajo el Fair Debt Collection Practices Act:

  • Los cobradores de deudas pueden contactarlo sólo entre 8am y 9pm.
  • Los cobradores de deudas no pueden contactarle en el trabajo si saben que su empleador desaprueba.
  • Los cobradores de deudas no pueden acosar, oprimir, o abusar de usted.
  • Los cobradores de deudas no pueden mentir cuando cobran deudas, por ejemplo alegando falsamente que usted ha cometido un delito.
  • Los cobradores de deudas deben identificarse a usted en el teléfono.
  • Los cobradores de deudas deben dejar de ponerse en contacto con usted si usted lo solicita por escrito.

Hace casi un año publicamos en nuestro blog un video del FTC acerca del FDCPA, el cual explica todo esto que acabamos de compartir de una forma simple y entendible. También lo habiamos compartido en la página de SusDeudas.con en Facebook, pero es importante refrescarnos la memoria.

Ley de tarjetas de creditoEl propósito de la ley de tarjetas de crédito es evitar que las compañías de crédito sigan trabajando engañosamente y responsabilizarlas ante sus clientes. Lo que significa que muchas de las prácticas que facilitaron la imposición de altas tasas de interés y tarifas extras por sobregiro, se han eliminado. En cuanto a las tasas de interés se refiere, las compañías de tarjetas de crédito no podrán aumentar la tasa de interés de los titulares de tarjetas a menos que la cuenta se queda sin pagar por 60 días, en las cuentas nuevas durante el primer año que se abre y se restringe aumentos de las tasas que se aplican a los viejos saldos.

Cualquier aumento de la TAE (tasa anual equivalente) debe ser explicado por escrito. En cuanto a restricciones de tarifas se refiere, las tasas más de plazo no se puede cargar a menos que el titular de la tarjeta dé su consentimiento, cargos por exceder el límite de crédito esta limitado a uno por mes y no puede sobrepasar el monto mínimo requerido por el pago mensual. No podrán haber cargos adicionales por pagar su factura por correo, teléfono o en línea.

Este es ciertamente un paso en la dirección correcta. Esta ley no significa que los consumidores puedan sacarse un peso de encima e ignorar sus acuerdos por escrito con los emisores de sus tarjetas. Asegúrese de leer toda la letra pequeña y conozca sus derechos. La deuda de tarjetas de crédito es uno de los peores tipos de pasivos y puede convertirse en una gran carga cuando se reúnen una cantidad excesiva en el tiempo. Si esto ocurre, hay programas de alivio de la deuda, como la consolidación o la resolución de deudas que son capaces de ayudar.