Después de que usted haya establecido su hábitos del gasto con un Consejero Certificado de SusDeudas.com y de analizar los nuevos pagos que usted hará a sus tarjetas de crédito, es hora de comenzar a analizar formas de ahorrar dinero. Heche una ojeada a su factures de meses previos de sus tarjetas de crédito. ¿Qué artículos resaltan allí? ¿Hay cargas que simplemente no son necesarias?

No se preocupe por gastos médicos o por la reparación ocasional de su automóvil, estos son gastos que no se pueden evitar. Los gastos que deben resaltar son los gastos en ropa, restaurantes, cine, especialmente compras grandes de articulos como televisores, equipos de música o boletos a parques de diversiones. Éstos son los artículos que usted necesita eliminar.

Recuerde, si usted desea salir de deuda, usted va a tener que hacer algunos sacrificios. Usted necesita eliminar gastos inecesarios para poder ponerse al tanto de su ingresos y hacer pagos a sus deudas. Si usted no elimina su deudas solamente estara agregando a ellas. Para esto, existen la Consolidación de Deudas y la Reducción o Negociación de Deudas. Contacte a un Consejero Certificado de SusDeudas.com para más infomración acerca de programas para salir de deudas.

Cuando cometemos errores y no cumplimos con nuestras responsabilidades, nos sentimos fracasados y tendemos a desesperarnos. Aunque nos parezca difícil ver lo bueno que hay detrás del error, una vez que logramos sacar lo positivo, los beneficios son innumerables. Abandone lo que no le sirve para seguir avanzando como ser humano, como familia y a nivel laboral. No deje que los problemas le detengan ni le desvíen de sus objetivos. Es importante entender que el ser “organizado” no debe ser un destino, sino un viaje el cual puede cambiar en cualquier momento. Si usted es organizado, los cambios siempre van a ser bienvenidos, ya que estará preparado para enfrentarlos. Por esto mismo, ajuste sus planes según la circunstancia, y comience a ver las oportunidades que le da la vida.

Considera el ahorro: es la clave para responder a imprevistos. Trate de reducir sus hábitos de consumo. Comience a utilizar esos cupones de descuentos que le llegan por correo los domingos, o los que obtiene en las tiendas y supermercados que mas frecuenta. Algunas companías de celulares ofrecen planes económicos, al alcance de nuestros bolsillos, ¡algunas tambien ofrecen llamadas a larga distancia ilimitadas! Aprovecha las epocas de ventas como “Labor Day sales”, “Black Friday” y ahora también las ofertas “Back to School”.

Planifica los pagos: La mejor manera de mantenerse lejos de las deudas es prevenir sus gastos y ajustar los presupuestos. Los programas de manejo de deudas como la consolidación de deudas o la reducción de deudas son perfectos para planificar los pagos ya que todas sus cuentas se pagan mediante un sólo pago mensual: si cobra su sueldo por quincena, usted puede establecer sus pagos los días primero o quince de cada mes.

Gasta sólo en lo que necesites: Cuando vaya de compras haga una lista y trate de cumplirla. Si usted tiene hijos, piense que tal vez sea buena idea no ir con ellos al supermercado ya que a veces ellos piden cosas que no necesitan y es dificil decirles “no”. Cuando pueda, reemplace la ida en automóvil por una ida caminando o en bicicleta. Lo sentirá en su bolsillo, y su cuerpo y el medio ambiente se lo agradecerán.

Controla las tarjetas de crédito: En lo posible, utilice una tarjeta de débito. Trate de no llevar las tarjetas de crédito en su billetera, y úselas en casos de emergencia. Contácta a un Consejero Ceritificado de SusDeudas.com  si necesita reducir los interéses en sus tarjetas. En SusDeudas.com ya hemos ayudado a más de 5 mil familias hispanas a reducir o eliminar sus deudas.

Por ElNuevoHerald.com – Con la esperanza de preservar más de $10,000 millones en cargos anuales, los bancos y las cooperativas de crédito tratan enérgicamente de convencer a sus clientes de que acepten una costosa protección contra sobregiro en sus tarjetas de débito y ATM.
La ofensiva de mercadotecnia, que incluye cartas, mensajes electrónicos y llamadas telefónicas, ocurre antes de la implementación de nuevas protecciones al consumidor que se espera eliminen gran parte de los ingresos por cargos de sobregiro.
A partir del domingo, los bancos y las cooperativas de crédito no pueden cobrar cargos de sobregiro por compras únicas con tarjetas de débito que excedan el límite de compra del consumidor a menos que los tarjetahabientes lo acepten o compren cobertura de sobregiro.
Estas transacciones, lo mismo que los retiros con tarjetas de ATM que excedan al saldo de la cuenta, serán rechazadas a los consumidores que no acepten la cobertura. La norma entró en vigor el primero de julio para los clientes que abrieron cuentas nuevas.
Para millones de consumidores que se han sobregirado sin darse cuenta y han tenido que pagar fuertes penalidades, las nuevas pautas de la Reserva Federal ponen fin a una de las tendencias más costosas y molestas de las operaciones bancarias.
“Por primera vez en muchos años los consumidores podrán usar sus tarjetas de débito y estar seguros de que no van a gastar más de lo que tienen”, afirmó Leslie Parrish, investigador jefe del Centro de Préstamos Responsables, que trabaja para acabar con prácticas financieras abusivas. “Sigue habiendo muchos abusos de sobregiro, pero éste es un gran paso adelante”.
Por lo general, los bancos cobran alrededor de $34 por completar una transacción en una cuenta sobregirada. La falta de efectivo por lo general es de un promedio de $17, según el Centro.
Durante años, los bancos simplemente rechazaban estas transacciones. Pero al aprobarlas sin el consentimiento del tarjetahabiente y cobrar por el servicio, la “cobertura de sobregiro de cortesía” recauda más de $10,000 millones todos los años, estimó el Centro.
La mayor parte de este dinero viene de una selecta porción de la base de clientes. Alrededor del 5 por ciento de los clientes bancarios se sobregiran 20 o más veces al año y gastan anualmente más de $1,600 en multas, según un estudio realizado en el 2008 por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos. Estos clientes son mayormente de bajos ingresos, de minorías, solteros y viven en una vivienda alquilada, explicó Parrish.
Linda Sherry, directora de Prioridades Nacionales de Consumer Action, un grupo de activismo sin fines de lucro, aconseja a todos los consumidores, no importa sus ingresos, que se resistan las propuestas y rechacen la protección de sobregiro con tarifas fijas. Explicó que hay alternativas mejores y menos caras, como vincular la cuenta corriente a una cuenta de ahorro, tarjetas de crédito o líneas de crédito en caso de sobregiro.

“El pagar sus tarjetas de crédito a tiempo le garantiza un puntaje de crédito alto”, dice el mito. Desafortunadamente esto es un mito actual, basado en una antigua realidad. Hace décadas, cuando los bancos tomaban decisiones basadas en ciertas relaciones es cierto que el estar a la altura de sus obligaciones era sinónimo de tener un buen crédito. Pero hoy en día el proceso de toma de decisiones de los bancos es rápido y automatizado, gracias a la utilización de herramientas de análisis, como por ejemplo las puntuaciones de crédito FICO.

El desafío que usted enfrenta hoy en día es entender qué es lo que provoca que su puntaje de crédito aumente o disminuya. Pagar sus facturas a tiempo es ciertamente un buen comienzo, sin embargo, usted se sorprendería al saber que más de dos tercios de su puntuación FICO no tienen nada que ver con pagar sus cuentas a tiempo. También es posible que se sorprenda al saber que el 30% de su puntaje de crédito está directamente relacionado con la cantidad de deuda que está debiendo en un momento dado. Y la mayor parte de ese 30% está muy influida por sus deudas de tarjetas de crédito.

Un ejemplo dado por John Ulzheimer para entender la diferencia entre pagar una deuda de hipoteca a tiempo, y obtener mayor deuda en una tarjeta de crédito: “Pagué una hipoteca $ 284.000 en 2009, una deuda a plazos. Mis puntuación FICO subió solamente cuatro puntos. Pero, cuando cargué tres mil dólares en mi tarjeta de crédito mi puntuación se hundió entre 15 y 20 puntos según el informe de crédito”. Esto no es nada atípico y remarca la importancia de mantener las deudas de tarjetas de crédito en un nivel bajo o nulo.

Familiarícese con el término “utilización de crédito”. La utilización es la relación entre los balances y límites que tiene en las tarjetas de crédito, expresado en un porcentaje. Por ejemplo, si usted ha cargado la mitad de su límite de crédito, entonces usted tiene 50% utilizado y es probable su puntaje de crédito sufrirá una caída. Según FICO, el inventor de la puntuación de crédito, la gente con los mayores puntajes de crédito tienen una utilización media de sólo el 7%.

Por eso es tan importante salir de deudas de tarjetas de crédito, y mantenernos sin deudas. Es la forma más rápida y única para mejorar y mantener su puntaje de crédito. Si usted puede pagar su deuda de tarjeta de crédito rápido, o con el tiempo, entonces tu puntuación va a mejorar tan pronto como los saldos se actualizan en sus informes de crédito.

La eliminación de deuda de su tarjeta de crédito es inteligente por muchas razones. La mas importante es que nadie más le esta cobrando un 24.9% de interés.

Es por eso que la consolidación de deudas puede ayudarle a mejorar su crédito. Mediante una consolidación de deudas, usted verá sus balances bajar como nunca, dado que en muchos casos sus intereses pueden ser reducidos significativamente. Para más información acerca de cómo reducir sus deudas, comuníquese con un consejero certificado de First Consumer llamando al 1-877-733-8327, o por e-mcorreo electrónico a consulta@first-consumer.com.

Las puntuaciones de crédito tienen cierto misterio. ¿Cómo se calculan las puntuaciones de crédito? ¿Porqué su puntuación de crédito es más baja que la de sus parientes, si ha pagado todo a tiempo en los últimos 6 meses y ellos apenas puede recordar leer su correo, todavía menos pagar sus facturas?

Lo que sigue es una guía explicativa de cómo las distintas actividades de crédito son medidas de manera diferente a la hora de calcular su puntuación de crédito.

35% Historial de Pago: Un prestamista querrá revisar el historial de pago de un cliente potencial para ver si cuentas previas han sido pagadas a tiempo. La puntuación revisará información de pagos sobre:

• Cuentas de Tarjetas de Crédito
• Términos de registro público tal como bancarrota, ejecuciones hipotecarias, embargos preventivos, etc.
• Detalles sobre pagos retrasados, qué tan recientes y con cuánta frecuencia.
• Un buen seguimiento de su registro aumentará su puntuación.

30% Cantidades que Debe: Su Puntuación Se Tomará en Cuenta:

• La cantidad que debe en todas sus cuentas: (note que aunque pague todo su saldo pendiente de su cuenta cada mes, su reporte de crédito puede mostrar un saldo pendiente cada mes).
• La cantidad que debe en todas sus cuentas y en diferentes tipos de cuentas: (la puntuación toma en cuenta la cantidad que usted debe en específicos tipos de cuentas, por ejemplo: tarjetas de crédito, préstamos, etc.)
• Tener cuentas con pequeños saldos pendientes sin faltar a sus pagos demuestra responsabilidad en su crédito.
• Un gran número de cuentas con saldos pendientes pueden indicar riesgo de extensión acumulada.
• Saldos pendientes que rondan el límite o lo sobrepasan puede indicar que usted puede tener problema de pago en el futuro.

15% Duración de su Historial de Crédito:

• Generalmente, un historial de crédito duradero incrementará su puntuación.
• Aun así, existen personas que han establecido crédito por poco tiempo y tienen una buena puntuación
• Tenga en cuenta que si tiene una tarjeta de crédito desde hace poco, el abrir nuevas cuentas rápidamente puede reducir su puntuación.

10% Crédito Nuevo:

• ¿Cuántas cuentas nuevas tiene usted?
• ¿Cuánto tiempo ha pasado desde que usted abrió una nueva cuenta?
• ¿Cuántas peticiones de crédito recientes ha realizado? (las peticiones se mantienen en su reporte de crédito por 12 meses).
• Establecer crédito y realizar a tiempo sus pagos demuestra que su comportamiento se ha corregido y su puntuación mejorará al cabo del tiempo.

10% Tipos de crédito en uso: La puntuación tomará en cuenta las mezclas y número total de:

• Tarjetas de crédito
• Cuentas de venta
• Préstamos de instalación
• Créditos hipotecarios

Todos sabemos lo costoso y molesto que es pagar honorarios. Cuando decimos honorarios nos referimos a los impuestos que nos cobran ciertas empresas por ofrecer servicios extras o a veces también como multas. Esta semana, estaba leyendo un artículo de la revista MONEY, en el cual nombraban cuales eran los honorarios mas odiados por la gente en los Estados Unidos.

1) Cobrar por no usar: Algunas tarjetas de crédito cobran a los usuarios que gastan menos de $2,500 anualmente. Según el artículo, algunas tarjetas como Citibank y US Bank Visa Platinum les cobran a los usuarios un honorario de entre $40-$60 si no utilizan la tarjeta de crédito en menos de 12 meses.

Cómo evitar esto: Afortunadamente, estos casos son la excepcion a la regla. Si te están cobrando este tipo de honorarios, empieza por intentar cambiar de tarjeta de crédito – Tal vez en una tarjeta de una Union Crediticia te cobren menos honorarios y hasta menos APR.

2) Cargos por giros en descubierto: Algunos bancos piden que las cuentas de cheques esten ligadas a una cuenta de ahorros, para poder cobrar o cubrir cargos por giros en descubierto (es decir, cuando tu cuenta esta en rojo) – lo peor de todo, es que por este tipo de servicios (los cuales son completamente automáticos en la mayoría de los casos) los bancos cobran un honorario. La mejor forma de evitar este tipo de impuestos es tener un control absoluto sobre lo que entra y sale de nuestras cuentas de banco. Para esto, es bueno utilizar los servicios en lineas de los mismos bancos para evitar sorpresas a fin de mes.

3) Dar de baja el contrato con tu proveedor de telefonía móvil: T-Mobile, AT&T, Sprint, son algunas de las compañías que proveen servicios de telefonía móvil. Estas y otras marcas generalmente obtienen nuevos clientes, los cuales firman un contrato por uno o dos años a cambio de obtener un aparato celular más barato. Las malas noticias llegan luego, cuando ven sus facturas inflarse por cargos extras, como llamadas internacionales, exceso de minutos, impuestos, etc. Llegado el caso, si quisiera romper el contrato antes de lo pactado, usted deberá pagar de su bolsillo entre $200 y $350 dependiendo del tiempo restante en el contrato y del aparato que haya adquirido. Para poder evitar estos impuestos, los profesionales recomiendan charlar con su proveedor de servicios móviles (T-Mobile, AT&T, Verizon, etc.) haciendo fuerte incapie en lo malo del servicio: mala recepción en areas que habita a diario, problemas específicos con el télefono, etc. Trate de documentar todos estos hechos cuando le ocurran. Si los agentes de las compañías no le escuchan, trate de minimizar el uso del teléfono y ver si le cambian a un plan más barato. De lo contrario, la próxima vez, piense en obtener un teléfono móvil prepago, y asi tomar control absoluto de lo que gasta y habla.

¡Felicidades! Su hijo consiguió un trabajo de verano en esta débil economía. Ahora, por el momento, su hijo ganará $7.25 por hora, lo cual creará un agujero el bolsillo. Es aquí donde entra en juego su rol de padre o madre, en enseñarle a su hijo lo importante que es no malgastar el dinero ganado con tanto esfuerzo.

Hable Sobre los Impuestos:

Tome la oportunidad para  explicarle a su hijo acerca del salario bruto vs. el neto, para que entiendan cuanto es que pueden gastar. Seguramente, no entenderán por qué un porcentaje de su cheque es retenido. Tómese el tiempo para sentarse con su hijo o hija para entrar en detalle acerca del recibo de sueldo (o talón de pago). Explíqueles cómo y por qué se les deduce dinero del sueldo. Esto será una verdadera novedad para ellos.

Llévelos al Banco

Ayude a su hijo o hija abrir dos cuentas bancarias: Una de ahorros y otra de cheques. Tómense el tiempo para repasar y comparar las tasas y tarifas que encuentren por Internet. Enfóquese en la búsqueda de cuentas de cheques sin cargo ofrecidas a adolescentes y estudiantes.

Una vez hayan elegido institución en la cual abrirán las cuentas, diríjase a la misma. Seguramente le harán co-firmar las cuentas, ya que es probable que su hijo no tenga ningún historial de crédito. Una cuenta de cheques es importante para que si hijo aprenda a utilizar un cajero automático y para mantener su cuenta en flujo positivo.

Utilice el sitio Mint.com para hacer un seguimiento de cómo su hijo utiliza su tarjeta. Usted también puede darle acceso a su hijo para que aprenda a llevar sus finanzas en línea.

Comparta sus secretos para ahorrar

No creo que su hijo encuentre la motivación para ahorrar dinero si usted le habla de la jubilación, pero si puede enseñarle acerca de los objetivos a corto plazo. Un iPod, una camiseta de algún equipo de futbol o básquet favorito, una computadora, son ejemplos de productos los cuales se necesita ahorrar para poder obtener, y desde ya son un buen comienzo como ejemplo. Ayúdelo a hacer los cálculos a fin de saber cuanto tendrá que ahorrar para premiarse a finales del verano.

Evite el Sobre-Manejo

El gastarse el primer sueldo en esos botines de futbol que recién salieron a la venta es típico, ¿no? También puede ser una buena lección para su hijo. No hay nada como haber perdido su propio dinero duramente ganado para que esté más cuidado con su dinero la próxima vez.

Este artículo es una traducción de CNNMoney.com

Segun CNNMoney.com, la morosidad de tarjetas de crédito en los Estados Unidos a caído abruptamente y es récord con respecto a los últimos ocho años.

La Asociación de Banqueros de los Estados Unidos dice que en el primer trimestre del 2010, sólamente el 3,88% de las cuentas bancarias de tarjetas de crédito se encontraban con 30 días o más de atraso – la primera vez desde el 2002 que la tasa ha caído por debajo del 4%.

El alto desempleo y la caída del valor de las viviendas durante la crisis financiera parece haber estimulado a los consumidores a ajustar sus finanzas y a los bancos a limitar sus préstamos, lo que resulta en un menor número de ciudadanos morosos en los pagos.

Por más que el artículo no mensiona a las companías de Consejería de Crédito, esta claro que el rol de éstas companías ha sido protagonista para obtener estos resultados. Con millones de personas entrando en programas de consolidación de deudas, poniendo sus cuentas al corriente y disminuyendo (en algunso casos) los abominables intereses cobrados por lo bancos, las personas en los Estados Unidos estan viendo la luz al final del tunel de finanzas personales.

Es importante darle merito tambien a ustedes, los consumidores, quienes estan siendo responsables y haciendo una gran labor manejando sus presupuestos y pidiendo menos dinero prestado a los bancos.

Sin embargo, esta la otra cara de la moneda: el desempleo, al 9.5%.

Felicitaciones a todos aquellos que están al mando de sus finanzas, ya sea en un programa de consolidación de deudas o negociación de deudas. En SusDeudas.com nos enorgullece poder prestarles la atención que se merecen y poder alumbrarles el camino hacia una vida financiera más próspera.

Lea el artículo traducido de CNNMoney

Si usted está atrasado en su hipoteca, su puntaje de crédito se verá afectada. Todo el mundo sabe eso. La pregunta es, ¿qué tanto es afectado el crédito?
Hasta hace poco, esas respuestas eran difíciles de conseguir. Los buró de crédito no develaban qué tanto impacto tienen, en puntos, los diferentes tipos de incumplimiento de pagos hipotecarios en el puntaje de crédito.
Recientemente, Fair Isaac, desarrolladores del puntaje FICO, reveló algunas estimaciones de cuanto disminuye el puntaje de crédito a causa de la mora en los pagos de hipotecas.

Aquí están los promedios de puntos de crédito afectados dependiendo su situación:

30 días tarde: 40 – 110 puntos

Retraso de 90 días: 70 – 135 puntos

Ejecución de una hipoteca, o “short sale”: 85-160

Quiebra: 130 a 240

Para llegar a estas cifras, Fair Isaac ha creado dos consumidores hipotético, uno que empieza con una puntuación moderada de 680 y el otro con una puntuación muy buena de 780 (Recuerda que los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850).

La persona hipotética con el FICO de 780 tiene 10 cuentas de crédito, un historial de crédito antiguo, poco límite de crédito utilizado y no se ha atrasado en ningún pago. De lo contrario, la persona con 680 de FICO tiene seis cuentas de crédito, menos historial de crédito, mas límite de crédito utilizado y se ha atrazado levemente en dos de sus cuentas. Ninguno de los dos consumidores tiene cuentas en “colección” o registros públicos adversos.

En el gráfico se muestran los diferentes escenarios.

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Lea el artículo de CNNMoney.com

La próxima vez que usted tenga que pagar en el supermercado o en el centro comercial, lo más probable es que utilice su tarjeta de débito en lugar de su tarjeta de crédito. Desde el año 2000, la cantidad de pagos con tarjetas de débito se ha duplicado, mientras que el número de operaciones de tarjetas de crédito se ha reducido casi a la mitad, de acuerdo a la firma asesora RK Hammer.

Pagar con dinero en efectivo – que, al fin y al cabo, es lo que la tarjeta de debito sustituye- puede parecer lo mas adecuado, apropiado e inteligente. Pero no siempre es así. Hay algunas situaciones las cuales  el pago con una tarjeta de crédito es mas beneficioso para el usuario.

Cuando está pensando en hacer una compra importante

En la mayoría de los casos, las tarjetas de crédito ofrecen la mayor protección cuando se trata de conflictos de compras . Si los bienes o servicios no se entregan como se dijo, usted no tiene que afrontar al comerciante, sino que el emisor de la tarjeta se enfrentará con el o ellos. El cargo a su tarjeta de crédito queda suspendido hasta que se resuelva el problema, y ningún interés debería ser incluido.

En esta misma situación, si se hubiera pagado con una tarjeta de débito, el dinero habría desaparecido de su cuenta y usted mismo tendría que enfrentarse al comerciante para obtener su dinero de vuelta. Su banco puede ayudar, pero no hay ninguna garantía al respecto.

Por lo tanto, en este caso valdría la pena usar la tarjeta de crédito.  Si usted está a punto de pagar una considerable suma de dinero en un producto o servicio,  ya sea un televisor o una reparación de viviendas, o si está haciendo la compra en línea, donde lo que ve no siempre es lo que obtiene, es recomendable que utilice su tarjeta de crédito.

Cargando gasolina, registrándose en un hotel, o alquilando un vehiculo

Cuando usted utiliza la tarjeta de debito para alguna de estas transacciones, el comerciante, para evitar cobrarle menos – estima el monto máximo que podría cobrar, y le pone un cargo en su cuenta bancaria por esa cantidad.

Por ejemplo, al comprar gas, usted paga por adelantado su compra. Y puesto que la estación de servicio no sabe cuántos galones usted va a usar, recoge un número grande. Algunas estaciones de servicio cobran hasta 75 dólares por adelantado . Usted no puede tener acceso al monto extra que le cobran, el cual se congela hasta que la transacción haya finalizado, lo que puede tardar hasta 48 horas.

Los cobros son aún más altos al registrarse en un hotel o al alquilar un vehículo, quienes generalmente cobran un margen para gastos imprevistos y daños. Usted podría tener cientos o miles de dólares congelados durante varios días, lo que podría provocar un sobregiro y, en consecuencia, cargos extra. Es por este motivo que es recomendable pagar con una tarjeta de crédito cuando se utilize alguno de estos servicios.

Si no monitoréa su cuenta regularmente

Legalmente, si su tarjeta de crédito o su número de tarjeta es robado, su responsabilidad es tan solo 50 dólares. De lo contrario, en las tarjetas de débito, la ley puede que le haga responsable por mucho más. Visa y MasterCard, sin embargo, extienden la protección a transacciones que requieran su firma, en las tarjetas de débito que muestren sus logotipos.

Dicho esto, las tarjetas de crédito siguen teniendo una ventaja importante: Si su tarjeta de débito o su número se utiliza, el dinero se ha ido, y usted tendrá que hacer unos tramites para poder recuperarlo. Mientras tanto su cuenta podría verse afectada por sobregiros, cheques rechazados o cuentas impagas.

Cuanto más utilice su tarjeta de débito, mayor es el riesgo a ser expuesto a estafadores. Así que si no tiene el tiempo para revisar sus transacciones bancarias un par de veces al mes, utilice una tarjeta de crédito en su lugar.

De esta forma, el dinero del banco es el que está en riesgo y no el suyo.

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